Obbligo di Polizze per Rischi Catastrofali: cosa devono fare le imprese?

Con la Legge di Bilancio 2024 arriva una novità importante per tutte le imprese italiane che dovranno obbligatoriamente stipulare una polizza assicurativa contro i danni provocati da eventi catastrofali come terremoti, alluvioni e frane.

Si tratta di una misura che coinvolge indistintamente PMI, microimprese e attività digitali, con l’obiettivo di ridurre l’impatto economico di calamità naturali e limitare il ricorso agli aiuti pubblici.

In questo articolo vediamo insieme:
✅ Chi è obbligato alla polizza.
✅ Come funzionano le coperture.
✅ Cosa rischia chi non si adegua.
✅ I consigli pratici per prepararsi in tempo.

Chi deve stipulare la polizza contro i rischi catastrofali?

L’obbligo riguarda tutte le imprese iscritte al Registro delle Imprese, con sede legale o stabile organizzazione in Italia, indipendentemente dal settore o dalla dimensione.

Sono inclusi:

• PMI con sedi operative distribuite sul territorio.
• Microimprese e attività locali, anche con un solo punto vendita o laboratorio.
• Aziende digitali ed e-commerce, che possiedono magazzini, server, uffici o attrezzature tecnologiche.

La polizza dovrà coprire i beni materiali iscritti nell’attivo patrimoniale immobilizzato, come:
🏢 Terreni e fabbricati.
⚙️ Impianti e macchinari.
🖥️ Attrezzature industriali, commerciali e tecnologiche.

❌ Restano esclusi i danni derivanti da eventi diversi (come guerre o inquinamento) e quelli su immobili abusivi o non autorizzati.

Come funzionano le polizze obbligatorie per eventi catastrofali

Il Decreto attuativo (DM MEF 30/01/2025, n. 18) stabilisce le regole operative:

🔹 Premi proporzionali al rischio
Il costo della polizza dipende da fattori come:

• Zona geografica.
• Vulnerabilità degli edifici.
• Misure di prevenzione già adottate.

🔹 Massimali e scoperti differenziati

• Fino a 1 milione di euro: copertura totale del danno.
• Oltre 1 milione: applicazione di franchigie e limiti.

🔹 Condizioni specifiche per Grandi Imprese
Le aziende con oltre 150 milioni di ricavi e più di 500 dipendenti potranno negoziare condizioni personalizzate.

🔹 Obbligo per le assicurazioni
Le compagnie devono offrire queste coperture, salvo esaurimento della loro capacità massima di rischio, da comunicare all’IVASS.

Quali sono i rischi per chi non si adegua?

Anche se non sono previste sanzioni dirette, il rischio è concreto:
🚫 Esclusione da contributi pubblici, agevolazioni e finanziamenti, anche in caso di calamità naturali.
💸 Perdita di copertura economica per danni rilevanti che potrebbero compromettere la continuità aziendale.

Cosa devono fare ora le imprese?

🔍 1. Verifica la situazione assicurativa attuale
Controlla se la tua impresa ha già polizze che coprono parzialmente questi rischi e se sono aggiornate.

💼 2. Valuta la soluzione migliore con il tuo assicuratore
Ogni impresa ha esigenze specifiche:

• PMI con più sedi dovranno verificare coperture omogenee su tutto il patrimonio immobiliare.
• Microimprese possono puntare su polizze essenziali e sostenibili nei costi.
• E-commerce e attività digitali dovrebbero tutelare anche server, hardware e magazzini logistici.

📅 3. Prepara la documentazione necessaria
Fai una mappatura dei beni aziendali da assicurare, comprese eventuali perizie di valore.

---

Esempio pratico:

🔸 PMI manifatturiera con stabilimento in zona sismica: dovrà prevedere polizze adeguate per capannoni e macchinari di produzione.
🔸 Microimpresa artigiana in area a rischio alluvione: potrà optare per una copertura base per laboratorio e attrezzature.
🔸 E-commerce con deposito merci: attenzione particolare al valore del magazzino e agli eventuali fermi operativi causati da danni strutturali.

Entro quale scadenza sono da stipulare le polizze?

Il Decreto Legge approvato in data 29/03/2025, definisce le nuove scadenze per la stipula della polizza in oggetto come segue:

• per le grandi imprese l’obbligo scatterà come previsto il 31 marzo 2025, ma non saranno applicate sanzioni per 90 giorni;
• per le medie imprese dal prossimo 1 Ottobre 2025;
• per le piccole imprese dall’1 Gennaio 2026.

Ricordiamo che in base alla normativa europea, i parametri sono:

• piccole imprese quelle che hanno meno di 50 occupati e hanno un fatturato annuo oppure un totale dell’attivo patrimoniale annuo non superiore a 10 milioni di euro;
• medie imprese quelle che hanno meno di 250 occupati e hanno un fatturato annuo non superiore a 50 milioni di euro, oppure un totale dell’attivo patrimoniale annuo non superiore a 43 milioni di euro;
• microimprese quelle che hanno meno di 10 occupati, hanno un fatturato annuo oppure un totale dell’attivo patrimoniale annuo non superiore a 2 milioni di euro.

Come possiamo aiutarti

Lo Studio Tarabella è al tuo fianco per supportarti nella verifica degli adempimenti normativi e nella pianificazione del miglior percorso di adeguamento. Non forniamo consulenza assicurativa diretta, ma possiamo metterti in contatto con professionisti esperti del settore.

Se desideri un contatto diretto con un consulente assicurativo specializzato, possiamo presentarti al:

👉 Dott. Simone Mora – Agenzia Zurich di Borgomanero
📍 Via Antonio Gramsci 17, 28021 Borgomanero (NO)
📞 0322 81716

Contattaci per ricevere supporto personalizzato e assicurarti che la tua impresa sia pronta ad affrontare questa nuova sfida normativa senza sorprese.